附身故保證年金險 安心養老

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2019/07/15 第914期  |  訂閱/退訂  |  看歷史報份

保險要聞 保險小百科∕活愈久領愈多 年金保險著重生存保障
附身故保證年金險 安心養老
投保教戰 退休金算盤∕善用勞退勞保年齡紅利
專家教你保 ∕新鮮人投保 把握黃金期

今日財經頭條

保險小百科∕活愈久領愈多 年金保險著重生存保障
記者林子桓∕台北報導/經濟日報
年金保險與一般傳統壽險功能大不同。年金保險主要在生存時的生活保障,如退休後的經濟來源;而傳統壽險強調是身故後的保障,保障對象為身故受益人。

全球人壽表示,年金保險最大特色就是於開始給付日後,在契約有效期間內活愈久、領愈多,提供被保險人長期且穩定之經濟來源。

而年金保險依不同類型,條款中大多載明保證期間、保證金額、年金金額及生存年金金額。若被保險人身故後仍有未支領之年金餘額時,可由身故受益人申領年金給付。

全球人壽提醒民眾,根據保險法第135-3及135-4條規定,年金保險年金給付之受益人在被保險人生存期間為被保險人本人,且於年金給付期間,要保人不得終止契約或以保險契約為質,向保險公司辦理保單借款。

 

附身故保證年金險 安心養老
記者陳怡慈∕台北報導/經濟日報
<!–@IMAGE_6535192_CENTER_0@–>退休金空窗期來襲,若勞工選新制,55歲離開職場,65歲才能領到退休金,拒當「下流老人」,附身故保證投資型保單崛起,成為保險業界明日之星。

台灣投資型保險領導品牌安聯人壽攜手安聯投信,新台幣與美元計價的安聯人壽智聯人生變額年金,連結標的都是委託安聯投信代操的美元計價全權委託帳戶,6月17日起在玉山銀行銷售,7月15日起將在中國信託銀行開賣。

壽險公司主管表示,附身故保證型年金的最大賣點為,年紀愈大的人購買愈有利。投資型保單一般來講屬於自然費率,年紀愈輕投保,危險保費愈低;年紀愈大投保,危險保費愈高。

附身故保證型年金則是針對不同年齡的人,採取單一費率,不會有年紀愈大,費率愈高的問題。以安聯人壽這張保單為例,被保險人介於45至70歲,每年一律只收帳戶價值0.5%的身故保證費用。

全球市場波動加大,投資市場瞬息萬變,稍有不慎,可能使得身故時的保單帳戶價值,低於投保時所繳美元保費。

安聯人壽智聯人生變額年金保險,為附有最低保證身故給付的變額年金保險商品,其投資標的為全權委託投資帳戶,並提供符合撥回條件下的月資產撥回。

該商品主要特色除每月標的資產撥回外,可依需求設定何時開始領年金,若於年金累積期間身故,將啟動最低身故美元保費保本機制,提供業界最高的全權委託帳戶投資標的價值之1.06倍與保證身故基準額,兩者取其高,加上停泊帳戶價值,至少返還所繳美元保費,且無須扣掉已領取的每月撥回資產,達到年金累積期間身故保障的效果。

老後貧窮,席捲全球,有專業團隊負責代操管理、又同時結合附最低身故保證給付的投資型年金保險商品,不失為退休資產布局的挑選標的之一。

安聯人壽資深副總楊承清提醒,保證最低身故保險金給付的保單,由於要承諾給保戶保證給付,購買這類商品時,要優先選擇有能力規劃,且財務體質佳、永續經營的公司。<!–@IMAGE_6535399_CENTER_650@–>

 

投保教戰

退休金算盤∕善用勞退勞保年齡紅利
記者 陳素玲/經濟日報
<!–@IMAGE_6535108_CENTER_0@–>近日一份針對民眾退休生活調查發現,高達八成民眾退休金都是最依賴社會保險(軍、公、教、農、勞保),但是對勞工來說,雖有勞保與勞退兩筆退休金,卻因為制度上路時間不同,對不同年齡層勞工保障程度也大不同,其中年輕勞工最受惠,中年勞工勉強足夠,已經55、60歲的高齡勞工則是保障最不足。

近日由台壽和政大共同合作,以台灣確定給付型態之退休金制度指標,結合退休生態的觀察調查指出,高達八成民眾退休金最依賴第一層社會保險(如勞保、公保、軍保、農保、國民年金),但有九成仍缺乏信心。其中勞工部分,看似有勞保與勞退兩種保障,但是勞保年金破產危機未除,勞工若選按月領老年年金,到底能領多久,讓勞工很不安心。

至於勞退,因為勞退新制2005年才上路,在此之前勞工只能適用勞退舊制,如果勞工未能在同一事業單位工作滿25年, 領不到退休金。由於多數勞工都領不到勞退舊制退休金,因此本文即以勞退新制加上勞保年金兩筆退休金討論。

勞退新制2005年上路後,因為新制退休金帳戶是跟著個人帳戶走,因此每個勞工都領得到。只是勞退新制到現在上路14年,即使勞工一開始就加入新制,提撥至今能夠累積的退休金有限。

舉例而言,如果勞工今年50歲,沒有一開始就參加勞退新制,40歲才參加勞退新制,以薪資5萬元為例,每月提撥3,000元,則一年只有3.6萬元,十年只有36萬元,若是提撥到60歲,等於提撥20年,只有72萬元,對勞工來說,如果勞保老年年金領1.8萬元左右,加上72萬元的勞退,保障有限。

如果是今年60歲的勞工就更慘了。若是2009年上路時就加入勞退新制,至今只提撥14餘年,以每月薪資5萬元為例,等於全部提撥只有52餘萬元,若是勞工沒有自己儲蓄準備,等於幾乎只能靠每月不到2萬元的勞保老年年金過生活。

反之,如果勞工今年40歲,假設27歲一入職場就參加勞退新制,到60歲時總共提撥33年,若以初入職場3萬元、每年薪資成長率2%、勞退新制投資報酬率每年3%,到60歲時總計帳戶可累計163萬8,963元,換算每月約可領9,067元,所得替代率16.3%,若再加上65歲時可領取勞保年金,38年年資所得替代率69%,總計所得替代率可達七成五。

至於今年25歲的勞工,除非勞保破產政府不管,否則日後靠著勞退與勞保的保障,應該是最無後顧之憂。以目前薪資3萬元為例,若到60歲按月提撥,以每年薪資成長2%,基金收益3%,則60歲時每月勞退新制帳戶182萬6,606元,每月約可領1萬105元。若是薪資成長率提高到3%,則到60歲時帳戶累積金額更達214萬2,274元,每月可領1萬1,851元,所得替代率可達到14.9%。如果再加上勞保老年年金,勞工每月退休金3、4萬元以上沒問題。

整體而言,愈年輕勞工,勞保加上勞退新制的保障愈足夠,如果勞保財務危機獲得解決,加上從年輕進入職場就有勞退新制,則等到年輕勞工退休時,就有勞保加上勞退新制可領。

 

專家教你保 ∕新鮮人投保 把握黃金期
陳維新/經濟日報
<!–@IMAGE_6535110_LEFT_350@–>

又到了求職旺季,大批甫出校門進入社會的新鮮人,開始要獨立面對自己的人生。面對職場挑戰及低薪環境,容易忽視規劃長遠的人生保障。但其實趁著年紀輕,更應善用年齡的優勢,在人生的起跑點上搶占最佳的投保時機,為自己即早建構未來人生的保障防護網。

新鮮人年齡低、體況佳,不僅核保較易,相同保額下保費也相對較低,是很好的投保時機點,來分散未來各項風險的經濟負擔。建議新鮮人兩大觀念原則,以逐步打造完整的保障準備,放心衝刺未來人生。

一、善用黃金年齡優勢,減輕保費負擔。

一般社會新鮮人的收入較難以負擔高額的保費,往往就忽視保險的重要性,但其實即使收入有限,也未必就無法享受完整的保障。南山人壽近來一直在推廣「三面向九保障」的觀念,呼籲民眾,保險保障規劃需涵蓋手術醫療、意外傷害、住院日額、實支實付、重大疾病、癌症醫療、壽險保障及長期照顧等多元項目。而一般觀念往往會覺得這樣健全的保障內容,所需的保費一定十分高昂,年輕人即使有心卻一定無力負擔。

其實目前業者都有特別針對青壯族群設計合適的保險商品,例如南山人壽的「全能守護」商品組合,主要概念即是以「定期險搭配附約」的方式,在保費容易負擔的前提下,拉大保障範圍、提高保障額度,非常適合年輕族群的需求。

以25歲的女性投保這款商品組合為例,最低每天只花新台幣39元,就能預備包括重大疾病、癌症醫療、實支實付、意外傷害、長期照顧及壽險保障的基礎保障。若預算許可,也可選擇將部分給付項目升級為終身保障的組合,強化照護。

二、依照需求及預算,靈活選擇基礎保障組合。

根據政府統計,現在25歲以上的青壯族群罹患惡性腫瘤的人數,相較於十年前,竟成長了二成;因運輸事故造成死亡的比重更高達近五成,顯見一般上班族在多重影響下,遭受意外事故的風險並不低。另根據研究指出,國內每五位受長期照顧者,就有一位是44歲以下,其比例遠較一般想像的數字來得更高,代表長期照顧並非高齡者才有需求。

南山人壽「全能守護」商品組合,可依個人需求自由搭配不同保障範圍附約,還可享受「保險金扣抵醫療費用」的住院理賠服務,以及每二年提供健檢服務,體況達標的話還能享有健康促進的增額保障。未來個人可再隨著不同人生階段的財務狀況及保障需求,適時調整保障內容,讓人生更有依靠。

(南山人壽產品發展暨精算副總經理陳維新口述,記者葉憶如整理)<!–@IMAGE_6535184_CENTER_0@–>

 

Netflix &UNIQLO商業新物種生存之道
終結百視達的數位新物種-網飛 (Netflix),以靈活的策略調整,有效回應市場環境的快速變化。且Netflix設計出新的服務流程與模式,讓平台所提供的內容更加貼近個別使用者的偏好。

拯救巴黎獨特人文景觀「綠色舊書攤」
約有兩百五十家書攤(或稱為「綠色舊書攤」)沿著美麗的塞納河沿岸占據著指標性的綠色攤位,構成了「世界上最大的露天書店」。這些綠色舊書攤是巴黎文化中不可或缺的一部分。

 

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