保證給付失能險 變貴了

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2019/07/08 第913期  |  訂閱/退訂  |  看歷史報份

保險要聞 保證給付失能險 變貴了
保證給付失能險變貴 預算有限…選定期型
投保教戰 變額萬能壽險 三低變三高
變額萬能壽險…長期持有主動管理 拉高勝算

今日財經頭條

保證給付失能險 變貴了
記者葉憶如∕台北報導/經濟日報
台灣人壽、遠雄人壽舊有的失能扶助險6月底下架,國內保證給付200個月以上的失能險確定正式絕跡,雖然市場傳出保證給付消失並非事實,但各家壽險業者7月開始推出新的失能險,保費普遍提高15%至70%,且多了「半年存活等待期」及體檢體況條件限制,民眾想補足長照缺口的代價將愈來愈高。

市場去年便盛傳舊保證給付型的失能險將陸續停售,今年初新光人壽、元大人壽、全球人壽紛紛停售還本型失能險,6月台灣人壽與遠雄人壽亦停售「保證給付型」失能險。

雖然保險局事先警告重罰業者濫用停售效應吸客,但還是擋不住市場熱潮,不少人趕在6月底搶買保證給付失能險,據傳有某保經公司一天內「接單」超過5,000件,為了配合民眾需求,不少保險公司人員6月最後一個工作日加班到大半夜,更有業務員一人締造單月逾200件的亮眼成績。

市場之前誤傳保證給付型失能險6月絕跡,但就算「台灣人壽好心200」、「遠雄人壽超好心系列」舊保單停售,還是有業者將推新版本的保證給付型失能險。

宏泰人壽昨(4)日表示,公司內部正在研議新商品,亦即舊保單可能未來也將停售,其他還有AIA 及康健人壽還有相關商品。

7月起,新的保證給付型失能險普遍變貴15%至70%,而且多了「半年存活等待期」與體檢要求,以30歲男投保「遠雄超好心」失能險為例,同樣每月2萬元保額,舊保單保費每月從1萬3,100元提高至1萬5,140元,新保單單月多付2,000元才能買到,年齡愈高、差距愈大。

過去失能險保戶只要拿到殘扶證明,保險公司就馬上理賠,但未來需要多等六個月生存審核,形同等待期半年,投保審核條件也趨嚴格。<!–@IMAGE_6524754_CENTER_550@–>

 

保證給付失能險變貴 預算有限…選定期型
記者葉憶如∕台北報導/經濟日報
200個月以上保證給付失能險停售,加上7月開始新推出的保證給付月份減少、保費變貴,且還加上體況與體檢限制,有長照需求但還沒有買的民眾該怎麼辦?

公勝保經體系總監曾志明表示,市面有少數180個月保證給付型失能險,若預算沒有限制,當然選擇有保證給付且終身為首選,若預算有限或社會新鮮人,可找替代方案,例如可能降低終身型保額,搭配長年期定期型、接近期滿有再保證60個月給付的失能險。

曾志明提醒,保證給付不等於最高給付額度,以台灣人壽失能險為例,最高給付上限為500倍,每月2萬即1,000萬元,遠雄人壽有600倍,保額最高給付1,200萬元,挑選保證給付失能險時,要聚焦考量的有保費,額度上限、保證給付月份、豁免保費。

若沒有預算考量,一般保險專家都會選擇終身保證給付失能險,曾志明說,若年輕人預算有限,定期型比終身型便宜,可選附約定期失能險,像全球人壽不必一年一約,可挑30年期,保費便宜,接近期滿不幸失能,扶助金保證給付還是有60個月,被保險人往生,未領完60個月則把剩下月數一次貼現給受益人,若被保險人領完60個月還續活,最多可領到保障期滿為止,其他像友邦、台灣人壽也有保證給的定期失能險,但需一年一約,高齡後會變貴。

長期照護需求愈來愈高,世界衛生組織推估,長期照護潛在需求為七至九年,依衛福部統計,國內25至54歲青壯年重度失能後,平均可再活逾20年,65至74歲老人失能後,約可再活逾十年,以每月5萬元照護費用計算,需花600萬元。

 

投保教戰

變額萬能壽險 三低變三高
記者葉憶如∕台北報導/經濟日報
<!–@IMAGE_6505929_CENTER_600@–>高儲蓄險將退場,國人普遍低薪問題又難解,有保險公司力推「變額萬能壽險」,運用年輕人三「低」特點,滿足不同族群對於三「高」之需求,讓民眾買一張保單就能獲得保障及投資兩大功效。

據行政院主計總處統計,25-39歲年輕族群中,大約40%的人年薪低於50萬元,在國人薪資普遍偏低的情況下,充足保障及適當理財就顯得格外重要。第一金人壽總經理林元輝表示,第一金人壽富貴人生變額萬能壽險運用低保費、低費用率與低年齡限制等三「低」特點,滿足不同族群對於高保障、高投資部位與高繳費彈性的三「高」之需求,讓民眾買一張保單就能獲得保障及投資兩大功效。

變額萬能壽險,既變額又萬能,看起來複雜,其實就是一種有終身壽險性質的投資型保單。其特性是可以用相對較低的保費買到較高保額,在相同的100萬保額下定期壽險的年繳保費只需要終身壽險的大約七分之一到十分之一。再依有沒有壽險保額、能不能彈性繳費,區分為「變額壽險」、「變額萬能壽險」。

「變額」代表壽險保額,可隨被保險人需求變動,在年輕、家庭責任沉重時,可先拉高保額,等年紀大、責任減輕時,再向保險公司申請降低壽險保額,若身故受益人即可領取身故保險金。萬能則是彈性繳費。舉例小英月繳3,000元方式,但她年底領到年終獎金,想從中撥一部分投入保單中,變額萬能壽險就可接受。

林元輝指出,社會新鮮人雖然薪資相對低,但年輕人擁年齡優勢,可用便宜保費備齊基本款保障,同時,變額萬能壽險所享有保障成本又比一般壽險來得低。舉例而言,25歲的小富投保「富貴人生」,每個月只要花190元的保險成本,就可以擁有200萬元保障,就算是低薪族也不用擔心買不起保障。

林元輝補充還有住院日額給付、重大疾病及傷害保險等定期附約供加購,能藉此提升保險規劃多元性及完整性。

特點二是「低」費用率,拉「高」可投資部位。保費費用率分為兩個階段,第一至三保單年度保費費用率約2~3%,到第四保單年度以後就維持為2%,保戶所繳保費可以有更高的比率投入數百檔投資標的,逐步累積旅遊、子女教育及退休等資金。

特點三是「低」年齡限制、「高」繳費彈性。隨著年齡增長,保障需求自然也會增加,「富貴人生」從0到85歲都可以投保,並提供彈性不定期繳費選項,可逢低加碼,再善用每年六次免費投資標的轉換次數,靈活調整投資組合,以符合民眾不同人生階段之財務需求。

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變額萬能壽險…長期持有主動管理 拉高勝算
記者葉憶如∕台北報導/經濟日報
由於變額萬能壽險屬於投資型保單,第一金人壽提醒,民眾投保前需先了解投資型保險的三大特性。一、不保證獲利,保戶需自負盈虧,二、長期持有才是投資之道,三、保戶繳交的保費並非全額運用於投資,需要支付保單管理、保險成本等相關費用。林元輝表示,保戶應抱持著長期持有的心態,積極觀察市場動向,並主動管理投資標的,才能降低投資風險達成財務目標。

變額萬能壽險因具有壽險保額、繳費又彈性,適合有壽險保額需求,資金有限、想享有較多繳費彈性的小資族或三明治族。然而要留意的是,一般定期壽險沒有所謂「保單價值準備金」,所以解約的話只能退還給你當年度未到期保費,而變額壽險類似終身壽險具有保單價值準備金,只是準備金不像終身壽險是固定的,而是會隨著投資標的的績效波動,如果投資基金績效好,不僅可以讓定期壽險變成終身壽險,還可以獲得更高的壽險保障,但是如果基金投資績效表現不好,保單也可能會有效力消失的一天,亦即不保證獲利也不保本、不保息。

此外費用上變額壽險會分成目標保費與超額保費二種,「目標保費」即購買壽險保障的「相關成本費用」加上投資基金的錢;超額保費即投資基金的錢加投資基金的申購手續費,超額保費其實就是把保費直接拿去投資基金。

保戶若覺得前期被扣費用過多,投入基金的錢太少,可以把「目標保費」調降至各家公司設定的最低額度,把剩餘的錢放到「超額保費」,但保戶需知道買變額壽險會被扣「契約附加費用」、「危險保費」、「契約管理費」與基金申購費、轉換費等,挑選前還是貨比三家不吃虧。

 

勞保年金、勞退新制 年資愈久領愈多
雖然勞保與勞退都有無效年資問題,但是對多數勞工來說,勞保與勞退新制仍然是年資愈久,保障愈多,所以千萬別聽信少部分不肖雇主刻意誤導,為了省勞保費而不投保。

陳奕迅愛店 凌晨3點就賣的「流沙包」
近50年的低調的港式飲茶店,清晨3點就開始營業,連吃貨港星陳奕迅、謝霆鋒都經常造訪。大家都為了那一顆,剛出爐熱騰騰還冒著煙,讓人甘願忍著燙口也要急著吃下的金黃流沙包。

 

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