退休金算盤∕勞保保證領回 月領一次領都OK

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2019/06/25 第901期  |  訂閱/退訂  |  看歷史報份

銀行存放款 退休金算盤∕勞保保證領回 月領一次領都OK
退休金算盤∕有巢氏 可用房滾錢
數位帳戶 搶推高利活儲
持卡竅門 超商更萬能!金管會開放7類款項可在超商刷卡支付

銀行存放款

退休金算盤∕勞保保證領回 月領一次領都OK
記者 陳素玲/經濟日報

<!–@IMAGE_6440847_CENTER_0@–>勞保老年給付可以選年金或選一次請領,大家都知道領年金可以領到身故,只要領超過6.6年,就比一次請領划算。不過,天有不測風雲,也有勞工會擔心,萬一選了按月領年金,沒領幾年突然遭遇事故或生病身亡,反而領得比一次請領金額少,會不會太吃虧?其實勞保條例訂有「保證領回機制」,勞工若領的年金金額少於一次請領就過世,勞工遺屬可以選擇一次領走差額金,或是領遺屬年金,完全不吃虧。

勞保年金2009年上路,勞工達到請領老年給付資格時,可以選擇一次請領或按月領。當時政府為鼓勵勞工選擇年金,曾設算勞工若按月領年金,約7.8至八年領取總額將超過一次領金額。但因勞工勞保年資不斷累計,基本工資也逐年提高,勞保老年給付一次領及年金平均請領金額都較上路初期大幅提高,勞工領年金與一次請領總額時間也再縮短。

隨著多數勞工了解月領比一次領更划算後,選擇領年金比例逐年攀升,請領年金與一次請領比例也從上路初期6:4,到現在選領年金比例已達八成。

雖然八成以上勞工都是選擇領年金,但很多勞工仍不免擔心,「萬一年金領不到一次請領總數就去世,豈不是很吃虧?」

事實上,勞保條例訂有保證領回的差額金條款,如果勞工領年金時間不到一次請領總數,其與一次請領差額仍可由家屬領回。舉例而言,勞工每月領1.7萬元年金,只領五年就過世,五年總共領102萬元,但如果是一次請領,原本可領180萬元,兩者差了78萬元。

勞保局表示,根據規定,勞工遺屬可以根據順位將78萬元差額金領回,依序是配偶及子女、父母、祖父母、受扶養孫子女、受扶養兄弟姊妹。家屬可以選一次領走差額金,也可以選擇領遺屬年金(原領老年年金金額半數),其中選一次領走78萬元最單純,但如果選擇遺屬年金,則各順位都訂有資格,必須符合一定條件資格才能領遺屬年金(如附表)。

不過,要注意的是,勞保條例規定勞保各種年金只能擇一領取,也就是說,如果勞工遺屬本人已經領有勞保年金或失能年金,則只能選擇一次領走差額金。若遺屬不想一次領差額金,選擇領遺屬年金,一旦遺屬有一天自己要領勞保老年給付時,就會面臨在勞保年金與遺屬年金之間擇一;但如果遺屬非屬勞工,而是軍公教人員,因非屬勞保年金,可以同時領軍公教月退休金及勞保遺屬年金;若遺屬領國民年金者亦然,不受年金只能擇一領取限制。

勞保局表示,實務上多數勞工遺屬大都選一次領走差額金,但是由於個別狀況不一,勞保局在第一線面對遺屬時,會協助試算各種金額供勞工遺屬選擇。<!–@IMAGE_6440947_CENTER_650@–>

 

退休金算盤∕有巢氏 可用房滾錢
記者 夏淑賢/經濟日報

盧先生(化名)預估剩下不到五年就要退休,屆時可以拿到一筆約600萬元的退休金,夫妻倆目前還住在台北市文山區的34坪公寓,房貸已繳清,盧先生評估,到底是要把房子賣掉換屋作為退休宅,順便留一部分現金在手上運用,還是保留手上的房子,但多買一套房退休居住,多「養」一間「啞巴孝子」。

安泰銀行理財產品部資深協理唐文秀指出,首先明確盧先生資產負債狀況,盧先生夫妻育有一子一女,兒子26歲已經獨立社會工作,女兒就讀大學二年級,家庭薪資收入190萬元,整個家庭無負債,其餘變動收入主要來自股票與基金,其中股票市值約340萬元,基金淨值約200萬元,而總資產除這些股票、基金外,還包括存款90萬元,再加上目前自住公寓市值約1,600萬元。

接下來就是確認退休後需求。以盧先生的案例,他擔任中階主管多年,希望五年內退休,預估採退休金舊制可領600萬元退休金,目標希望退休後每個月的淨現金流入有4萬元,以利退休後生活無憂,希望安泰銀行協助他評估如何達成。

唐文秀表示,由於600萬元的退休金收入是可預期的,因此將這筆退休金收入與既有的流動性資產合計,盧先生退休時的流動資產可能還不到1,500萬元,以目前的利率水準,在他與妻子分別達到65歲可請領勞保及國民年金前,每月的收入遠低於2萬元,而基金與股票的收益不穩定,生活將相對拮据。

所以給盧先生的建議首重提高現金流量,讓盧先生夫妻在請領勞保及國民年金前能有足夠收入。

在此前提下,評估盧先生文山區房屋具有一定保值性,且台北市租金水準較高,因此建議盧先生退休後搬出文山區34坪的房子,將其出租,另於新北市購置30坪的電梯大樓,市價大約750萬元,並且因為有600萬元退休金收入,所以買退休房的房貸成數可以壓低到三成、只貸250萬元。如此則以文山區的租金行情可以租到3萬元左右,每個月收租3萬元減去250萬元房貸月繳1.6萬元(以貸款15年年利率1.65%計算),就有了1.4萬元的額外收入,也就是透過活化不動產的規劃來提高現金流入。

唐文秀指出,活化不動產後就要整理流動資產,建議盧先生將手邊股票、基金與存款加上購屋剩餘的錢價值730萬元,扣除30萬元急用金後的700萬元,其中三分之二換成績優股,股息殖利率鎖定約6%水準,及投入預期年配息率6%左右的固定收益型基金,剩餘三分之一購買6年期儲蓄型保險,預定利率大約在1.8%,如此約可創造每月2.6萬元的現金流量。加上活化不動產的額外收入1.4萬元,這樣每個月就有4萬元的現金流入。

凱基銀行理財規劃資深協理張冠雄則是提醒,有房階級為籌措退休金有的會把手上的房子擴增房貸,貸款利率2%,再把資金做投資預估報酬率可達5%來賺利差,但投資風險難以掌控,不建議接近退休的族群採取這種理財方式。

尤其是本身若只有一套房,更不宜採取此手法來籌措退休金,以免投資虧損導致無力繳房貸利息,房子將被法拍,承擔過高財務風險。

 

數位帳戶 搶推高利活儲
記者林子桓∕台北報導/經濟日報

<!–@IMAGE_6440649_CENTER_600@–>低利環境,銀行推數位帳戶推高利活儲搶客戶,目前市面上至少有五家銀行推出1%以上的高利活儲,包括兆豐Megalite、一銀iLeo、王道O-Bank、華南SnY及台新Richart。

市場利率低迷,各家銀行新台幣活儲利率大致落在1.5%~2%左右,數位帳戶為搶攻小資族,提高市占率,祭出高利活儲優惠,吸引民眾申辦,而且申辦手續相當方便,只要上網點一點、填一填,即可完成申辦,若要申請級別權限,也只需要使用有IC功能證件,審核通過後,即可完成手續。

年利率1.2%高利活儲的有兆豐Megalite、一銀 iLeo、王道O-Bank,各有不一樣限制;如:Megalite須要有5,000元以上、10萬元以下存款,目前兆豐銀官網,優惠只到本月30日,會不會延長,就依照兆豐銀的決定。

一銀iLeo只需要100元以上即可享1.2%高利活儲優惠且上限寬鬆,相較多數銀行打出上限為10萬元,iLeo上限12萬元,12萬元每年可增約200元利息,不過,iLeo是每半年付息一次,與其他同業的每月付息不太相同。

王道O-Bank剛推出數位帳戶時,祭出高活儲利率優惠,日前結束優惠,但本月4日又推新方案,針對新戶或既有客戶,均有優惠。新戶只要在7月底前申辦O-Bank,即可享全年10萬元以下1.2%高利活儲。而舊戶則是7月底前推薦三位親友開戶成功,並啟用網銀,亦可從8月中起,享全年1.2%優惠利率。

其他像是華南SnY、台新Richart都有1%以上,其中號稱「最能幫年輕人存到錢」的台新Richart有三種方法享1%活儲利率,一、設定ACH且每月轉入Richart存款帳戶20,000元以上;二、每月跨行(含郵局)自行單筆轉入20,000元以上,即可享100萬元以下,年利率1%優惠;三、使用Richart Visa金融卡,消費兩筆,也可享10萬元以下高利優惠。

對大戶而言,這種數位帳戶優惠一年多出利息1,000元左右,可能不算什麼,但小資族、學生,每年多1,000元,等於每年可以多兩次夜唱、去一次夜店、多吃十個便當、多喝100瓶鋁箔包飲料,在低薪、低利環境下,也算另類小確幸。

<!–@IMAGE_6440632_CENTER_0@–>

 

持卡竅門

超商更萬能!金管會開放7類款項可在超商刷卡支付
記者沈婉玉╱即時報導/聯合報

考量國人慣常於便利商店進行日常生活消費及代繳費用,為提升民眾使用信用卡支付之便利性並兼顧洗錢防制風險,金管會開放便利商店業或超級市場業可接受民眾以信用卡支付7類受委託代收之款項。

為提供民眾更多元之支付管道、擴大電子化支付交易應用場域,金管會已於107年11月29日就超商受委託代收款項中,收款對象較為明確、性質相對單純、較無洗錢風險與消費爭議的政府規費、稅捐及公用事業服務費等,開放民眾得以信用卡支付。

金管會表示,政府及公用事業服務費用以外的委託代收款項,涉及信用卡收單機構遵循洗錢防制及信用卡管理規範等議題,因此參酌銀行公會研議的意見,開放民眾於超商得以信用卡支付7類超商受委託代收款項。

首先是代收費用類,包括公私立學校學雜費、瓦斯費、有線電視費、電信費、大樓管理費、外勞仲介費等6類。第二是網路購物貨到付款類,包括收單機構基於洗錢防制及風險控管等考量,以委託代收款業者直接販售商品予買家之型態為限,且每筆代收金額上限為新台幣 5千元。

為保障信用卡持卡人權益,金管會表示,持卡人以信用卡進行前開代收款項的交易時,若發生相關爭議或交易糾紛,發卡機構應依「信用卡定型化契約範本」第13條規定協助持卡人解決。

金管會表示,現行民眾繳費管道眾多,除可至超商以現金或信用卡支付外,也可採約定自動扣繳、ATM轉帳或網路刷卡支付等方式,民眾得依自身需求,選擇適合之繳費管道。

 

骨質疏鬆症的飲食法則
骨質疏鬆症主要是因為年老退化,女性絕經後,以及其他疾病繼發的骨質流失為主。而骨骼中的鈣、磷流失是導致骨質疏鬆症很重要的因素,因此補充適量的鈣、磷非常重要。藉由飲食來補充鈣質,則是最簡便的方式。

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