資金周轉 掌握三步驟

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2019/02/26 第884期  |  訂閱/退訂  |  看歷史報份

銀行存放款 台新兒童帳戶 開戶大增
資金周轉 掌握三步驟
李雪雯∕愛花錢是人性!想克制消費可以由「心理」入手
持卡竅門 出國旅遊 只靠刷卡的旅平險夠嗎?

銀行存放款

台新兒童帳戶 開戶大增
記者陳怡慈╱台北報導/經濟日報

農曆春節期間,對於孩子收到的壓歲錢,多數父母會協助孩子做一些理財規畫, 根據台新銀行大數據統計,該行近二年YBO (Young Banker Officer)兒童會員開戶數,在農曆新年假期結束後呈現明顯增加的態勢,統計年後30天的開戶數,較其他月平均開戶數多出八成,且該期間新開帳戶的平均投資金額也相較其他月份平均數多出五成。

台新銀行客群經營處副總經理史筱平表示,針對孩童在農曆春節領到的壓歲錢,民眾在協助孩子挑選往來銀行時,除了考量地緣方便性外,有愈來愈多的父母也會將專業與服務列為評選重點。

史筱平指出,台新銀行為孩童推出的兒童會員有專屬的理財營,藉以協助孩童從小接受合宜的理財知識並建立正確的金錢觀。台新銀行也為兒童會員推出籃球營等,用專業與服務陪著孩童成長。對於如何幫小孩的壓歲錢適當的理財,史筱平建議可考慮定期定額基金或優利定存專案。

壓歲錢理財是培養小孩理財觀念的一個好時點,史筱平建議民眾以孩子的成長階段,逐步進行機會教育,當孩子還小時,就可先幫孩子開立獨立的帳戶,搭配記帳本,從小灌輸記帳觀念。

 

資金周轉 掌握三步驟
記者陳怡慈╱台北報導/經濟日報

臨時需要資金周轉怎麼辦,專家指出,過錢關有三步驟,首先是有無新台幣定存可質借;其次是善用保單借款;第三是新台幣保單優於外幣保單。

磊山保經業務總監駱玫表示,從借款利息成本來看,銀行定存最划算,因定存質借是以存款利率加1%或1.5%計算,推算利率約2%出頭,低於信用貸款、理財型房貸利率。

以台灣銀行牌告利率為例,一年至未滿二年的新台幣定期儲蓄存款,目前固定利率部分為1.07%,質借利率為按此加碼1.5個百分點,目前為2.57%。

若無銀行定存單可調度資金,可考慮保單借款,也有機會拿到低利貸款。

保單借款的利率大都是保單預定利率加碼一定比率,部分保險公司採固定利率,目前各公司公告的保單借款利率落在2.7%~9%間。

駱玫吟指出,新台幣保單借款利率通常低於外幣保單,想要辦理保單借款,若手邊有不同幣別保單,建議先選新台幣保單。

也有例外情況。若是早期投保的新台幣壽險保單,借款利率可能高達6.9%,建議確定選哪張保單辦理借款之前,最好先打電話向壽險公司確認,或請壽險顧問代勞。

 

李雪雯∕愛花錢是人性!想克制消費可以由「心理」入手
李雪雯/聯合新聞網
《破梯效應》一書認為,一般理財大眾愛花錢買東買西,存不了錢的原因,通常與「喜歡與他人比較」所致。圖為民眾逛百貨公司。

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在上一期的專欄中,筆者藉由2本過年期間所看的新書,與讀者們一同分享一種「既能『娛樂自己』,又能替自己帶來生生不息獲利」的消費,也才能稱得上是真正最值得鼓勵與推薦的「最高花錢(消費)」學問。

這一期,筆者想繼續跟讀者談談,最近所看的書中,有關「為何一般大眾無法成功克制消費」的原因,以及如何透過有效的方法,幫助自己「避免亂花錢」?

其實,很多理財大眾都有這樣的經驗—明明知道錢不該亂花、一定要存起來。但是,人常常就是「心手不一」,完全無法克制花錢的欲望與行為。關於這樣的現實,不論從生物學或心理學來看,都有其「理論」基礎可以進行合理解釋。

例如筆者最近看的兩本有趣的書—《破梯效應(Keith Payne著,大是文化出版)》及《我決定簡單的生活2(佐佐木典士著)》。儘管前一本,主要是探討心理對人類行為影響的書;後者所談到的心理學研究也不少,但都有提到以上「無法克制消費」的解答,並且提出讓理財大眾能夠順利翻轉以上困擾的實用方法。

簡單來說,《破梯效應》一書認為,一般理財大眾「老是愛花錢買東、買西,存不了錢」的原因,通常與「喜歡與他人比較」所致。例如美國有許多研究發現:一個人居住的州越是不平等,就越想透過富麗的珠寶、華車、首飾來炫耀財富。

且在「頻繁與人比較」之下,對於金錢與財富的最直接影響就是:當我們無意識地,老拿自己擁有的東西,與他人的東西進行比較、覺得「自己的還不夠好」的念頭之下,更會讓許多人「存不了錢」。就算當事人收入很高,恐怕也照樣會淪為月光族。

且更重要的是:在花錢的當下,大腦可以享受到較高的「立即回饋獎勵」。該書作者—Keith Payne根據數十種研究的結論指出,當實驗受試者賭博、挑選股票、安排財務時,只要賺了錢,他們腦中「報償迴路」所帶給來的快感,就跟性愛、金錢與迷幻藥相同,會讓當事人「深受吸引」而「難以自拔」。

Keith Payne引用心理學家Mitch Callan的研究顯示,如果人們自覺貧窮,就會在快慢與利弊權衡之中,傾向選擇「立即滿足」;但如果他們覺得自己相對富有,就會顧及比較長遠的利益。

談到這裡,讀者也許記得一個由知名心理學家Walter Mischel 曾經做過的「棉花糖實驗」吧!關於這個在1960年代,由Mischel在史丹福大學賓恩幼兒托育中心(Bing Nursery School),針對4-5歲孩同所進行的實驗及結論,相信許多人都耳熟能詳。

甚至,還有美國作者引用此一理論,寫成了一本暢銷書—《別急著吃棉花糖,Joachim de Posada、Ellen Singer著》,用來警惕一般凡夫俗女:想要擁有成功,就要先從「不吃棉花糖(忍住眼前的短期誘惑)」開始。

事實上,棉花糖實驗後續且長期的追蹤結果也顯示:能抵抗棉花糖誘惑的孩童,不但深受同學及師長的喜愛,未來的薪水較高、步入中年也不易發胖、BMI偏低且濫用藥物的可能性也偏低。

多年以來,人們都認為能夠拒絕棉花糖誘惑的人,是具有高度意志力的人,而從實驗結果及續追蹤,讓人產生了「有意志力=成功」且「意志力是天生」的結論。

但是,《我決定簡單的生活2》一書的作者則認為,「貴近賤遠」原本就是人性,這是自有人類或生物以來,就算經過數萬能的進化,仍保有的遠古生存戰略—在遠古要活下去,最重要的就是取得食物。而一拿到食物,就得立刻吃下去。而這,才是最有利人類的生存之道。

但該書作者—佐佐木典士卻認為,許多人之所以無法不吃棉花糖,乍看之下與意志力薄弱有關。但他也引用多項實驗指出,意志力本就是一種有限的資源,且它是會「越用越少」的。

因此,筆者想從這兩本書中,歸納整理及衍生出以下2大重點,想提供給理財大眾們參考、深思,甚至,能夠化為實際的行動:

重點一、正因為「過於與人比較會讓自己變窮」,所以,要設法多控制一點自己的比較方式,儘量少「事事都做比較」,且記得要將注意力放到「向下比較」,並提醒自己「比上不足,比下卻有餘」。

特別是這個社會的階級落差很難彌補,所以,如果時時能夠提醒自己「別往上比,讓自己心情更不愉快與憂鬱;最好常往下比,讓自己知足常樂」,恐怕才是比較積極而正向的「比較心理」。

更何況有不少的研究顯示,一旦覺得「自己不如人」的「不平等」感覺出現後,會進一步影響個人對金錢、工作態度、信念、偏見或性格…等,且這樣「不平等」感覺不只會影響一個人的行為,甚至會形成壓力、改善體質(影響健康)。

因為,這種「自覺不平等」的「階級排序」,是影響壓力賀爾蒙起落的原因,而長期且過多的壓力賀爾蒙,會長期造成體內的發炎反應,日積月累下來,自然會影響身體健康。

重點二、克制衝動消費只能用對方法,而不能單靠蠻力。正由於克制欲望的意志力,是相當有限的資源(用的越多,就會變少)。但有實驗發現,當一個人心情愉快時,就能夠提升克制欲望的意志力,而環境及壓力,則會深深影響一個人的情緒好壞,並進一步影響意志力的強弱。

因此,想要克制自己胡亂消費、亂花錢的情況,最好的方法就是「少接觸會用到意志力的誘惑」,或是「在面對誘惑時轉移注意力、多想一些其他令人開心的事」。

而作者認為最釜底抽薪的好辦法,就是讓自己養成「平日就過簡單生活」的好習慣,因為,「情緒會影響意志力的強弱,維持日常習慣可以消除負面情續,並幫助恢復意志力」!

《免責聲明》本專欄所提供之資訊,均由作者自行蒐集並撰寫完成,所有觀點僅為個人對市場的看法,並非任何投資勸誘或建議。若有引用數字及相關計算,均已力求精確,惟不保證其正確性,也不作為任何投保或購買的建議,對此不負任何法律上的責任。另外,本專欄版權所有,轉載請註明出處。

《延伸閱讀》

李雪雯的健康財富百寶箱》(若讀者有相關投資理財問題,也歡迎在此專欄或以上粉絲團留言,個人將盡力、盡速回覆),在《聯合新聞網》刊登超過1星期的文章,將會轉貼在「個人部落格」中

 

持卡竅門

出國旅遊 只靠刷卡的旅平險夠嗎?
記者仝澤蓉∕台北報導/聯合晚報
出國旅遊不是只有旅行不便險,還有海外可能發生的緊急醫療情況等,醫療費用支出可能是台灣的好幾倍,如果出國旅行刷卡買團票,千萬不要只

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今年過年期間最大的新聞莫過於華航機師罷工,出國旅遊不是只有旅行不便險,還有海外可能發生的緊急醫療情況等,醫療費用支出可能是台灣的好幾倍,如果出國旅行刷卡買團票,千萬不要只依靠信用卡附加的旅行平安險。

根據外交部今年1月發布的統計數據顯示,近三年台灣民眾在海外遇到「交通、意外事故」與「罹患疾病」的件數累計逾千件,保險專家提醒,海外出遊最優先且重要就是投保旅行平安險,避免突發狀況或是醫療急診,常因沒有健保給付,費用動輒數萬元的風險發生。

許多人出國旅遊只仰賴信用卡團費附加的旅平險,因為以為擁有全程保障,有些人甚至會覺得「我的信用卡刷卡已經有送保險了,還有需要再花錢購買保險嗎」?事實上大部分信用卡僅提供「旅遊不便險」及「公共運輸工具期間的旅平險」,主要是提供坐飛機到目的地、僅限搭乘大眾運輸工具發生的意外及飛機發生延誤、行李遺失的保障而已。

疾病醫療險 美加保障提高3倍

台灣人壽建議,旅客出發前還是要另外投保旅平險,讓自己出國更安心,才不會發生保障不足以應付海外醫療支出的窘境。若要讓保障更周全,投保旅行平安險可再附加海外突發疾病醫療險,尤其是前往日、歐、紐澳地區的民眾,保障自動提高為1.5倍,前往美、加地區保障更自動提高為3倍,能確保保戶遇突發門診、急診,甚至是住院衍生的各項高額費用,以獲當地妥適的醫療照護。

以投保台灣人壽網路旅平險為例,至日本旅遊五天,需約新台幣665元保費,即可有旅平險新台幣700萬元保額,以及附加意外傷害醫療及海外突發疾病醫療保障各新台幣70萬元保額。

怎麼挑種類? 可選旅遊綜合保險

旅遊保險商品種類那麼多,到底該怎麼選擇或搭配呢?國泰產險資深副總經理許嘉元表示,旅遊期間最怕意外事故打壞遊興,建議出發前選擇保障完整的「旅遊綜合保險」,內容包含的「旅平險」、「旅遊不便險」及「第三人責任保險」,保障範圍涵蓋旅遊全程自己的人身安全保障、行程中因各種意外而引發的財物損失,及他人體傷或財物損失保障。

出門在外難免遇到水土不服需要當地就診,許嘉元表示,國外昂貴的醫療費用,可不是用慣健保的我們可以想像的,建議加保「海外突發疾病醫療」,保障更全面。

 

《艾莉塔:戰鬥天使》人才有人性嗎?有人性就算是人嗎?
日本知名漫畫改編的《艾莉塔:戰鬥天使》,但這次真的不用擔心美版變得很驚悚了,詹姆斯卡麥隆加上羅勃羅里葛茲是沒得挑的選擇,相信漫畫迷不會失望的。

比特幣是如何運作的?
比特幣是世界上「第一個去中心化的數位貨幣」,於二○○九年由一位神祕人士推出,這位神祕人士的假名是中本聰,真實身分目前仍未可知。比特幣究竟是什麼?而它又是如何運作的呢?

 

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