【今周刊1135期】台灣8成勞工有退休焦慮!「澳州超級年金」給台灣勞退平台的一堂課

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2018/09/19第586期

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台灣8成勞工有退休焦慮!
「澳州超級年金」給台灣勞退平台的一堂課
月薪3萬的30歲上班族,自提6%,
每月退休金多領近一萬…為何台灣自提率偏低?
 
   
封面故事
   
台灣8成勞工有退休焦慮!
「澳州超級年金」給台灣勞退平台的一堂課

今周刊‧撰文:今周刊編輯團隊

隨著勞保破產時刻逐日逼近,勞退自選平台遲遲無法上路,台灣8成勞工對於退休的焦慮正暗自延燒,而一位專門研究退休金制度的澳洲教授調查,澳洲有8成的人不擔心自己的退休生活。

世界第四大退休基金
澳洲報酬率傲視OECD國家

近幾年,澳洲超級年金(Superannuation)退休制度,成為各國際媒體爭相報導的題材。澳洲超級年金是世界第四大退休基金,次於美國、英國、日本。

根據經濟合作暨發展組織(OECD)資料,澳洲超級年金過去5年平均報酬率7.7%,高於多數已開發國家;相對於台灣勞退新制從2005年成立至2017年底的年化報酬率約2.7%。

超級年金誕生
制度大改革 走過破產危機

現在澳洲老年人口(65歲以上)比率約占15%,高於台灣的14%。澳洲早在1980年代就掀起年金改革討論潮。

當時的澳洲社會老年人口逼近10%,每年經濟成長率約在3%左右,但通膨率居高不下,在4%到11%左右徘徊,內憂外患下,澳洲政府終於在1992年立法強制雇主必須提撥等同3%薪水的資金進入勞工個人退休帳戶,此即超級年金的誕生,除了變相為勞工加薪,也是將原來退休照顧只由政府負擔的責任,轉成私人部門一起承擔。

若要歸納澳洲超級年金的成功因素,除了超級年金「高人一等」的基金報酬率之外,另一個就是民眾願意提撥薪水到退休帳戶的比率。

根據統計,台灣勞工自行提撥薪水進退休帳戶的資金僅占勞退基金規模8.83%,而澳洲卻達22%。

為什麼自提比率這麼重要?施羅德澳洲行銷業務主管格瑞米.瑪爾(Graeme Mather)解釋,當初超級年金設計時,雇主提撥比率是薪水3%,但終極目標是雇主必須提撥到12%,原先計畫2019年就要達標;但政府於2014年將時程大幅延後10年,現在提撥率仍停在9.5%,主要原因是雇主反彈聲浪從未停止。

為提高人民的自提率更是不遺餘力。澳洲政府祭出兩項誘因:一個是稅負優惠,另一項是基金的多元選擇。

兩大誘因 拉升自提率
稅負優惠+選擇多元

雖然自願提撥的資金將被課15%稅率,但澳洲所得稅率最高可達47%(45%所得稅加上2%健保費),對於低收入戶,政府則提供勞工自提1%,政府也跟著提1%的優惠機制。

1999年,澳洲政府開放「自主管理基金」(self-managed super funds,SMSF)成立,讓民眾可以成立「個人或家族專屬的超級基金」。

2005年,澳洲政府進一步推出「基金自選」——原先,勞工只能在雇主提供的超級基金平台內選擇,或者選擇「自主管理基金」,改革後可選擇雇主所提供選項以外的其他基金。

為何台灣還不推自選制度?
立委倡議試行解放勞工自提資金

這次調查也發現,71.9%的勞工支持開放勞退自選平台。有6成的勞工贊成自己決定退休金投資標的,並自負盈虧,顯示勞工對於開放自選投資意願高。

整體來說,台灣勞退基金資產配置過於狹隘,政府統一操盤,除了讓勞工缺乏投資選擇。從澳洲經驗看來,勞保想重新改革,政府要財政減壓,將勞退的餅做大的出路──無論是藉由提高自提意願或拉高基金績效,兩者都與勞退自選平台能否成功上路息息相關。

(尊重智慧財產權,如需轉載請註明資料來源:今周刊1135 謝謝!)

月薪3萬的30歲上班族,自提6%,
每月退休金多領近一萬…為何台灣自提率偏低?

今周刊‧撰文:張朝鈞

29歲的玉婷從台中到台北工作,每月房租就吃掉她擔任行政總務約四分之一的薪水,加上通勤、餐飲,雖不是月光族,但也沒太多閒錢。

「我老闆會半恐嚇、半鼓勵我們,說趁年輕多存一點,不然以後就是下流老人。」玉婷開始自提薪水6%退休金到勞退帳戶,玉婷的公司宇逸國際是一家新創公司,員工都很年輕,執行長林哲逸從小在美國長大,「在美國職場上,很多畢業生在進入職場,就已經思考自己幾歲要退休、到時候能領多少錢;但台灣年輕人很少這樣打算,很多人對勞保、勞退都不一定分得清楚。」林哲逸觀察。

「目前勞退自提比率約只有6%至7%,顯然大多數民眾,不了解自己的退休金有嚴重缺口,而忽略勞退新制長期累積退休金的效益。」金管會前主委、現任政大副校長王儷玲說。

她攤開自己試算的數字,如果以30歲、3萬元起薪為計算基礎,在假設自願提撥比率6%、每年薪資成長率1%、投資報酬率3%去試算,待65歲退休時,就能每個月領取13392元,比完全沒有自行提撥的人多領約6700元;如果報酬率達到5%,這個差距會擴大到9951元。

退休準備越早越好,因為長期的複利效果很明顯。政府鼓勵勞工自提,還提供稅負遞延優惠,提撥進勞退帳戶的薪水,現在無須繳納所得稅,但為何勞工自提比率仍然這麼低?

明知政府、雇主不可靠
自提比率仍偏低

弔詭的是,明知只靠政府、雇主並不足以做好退休準備,勞退自提比率也只有約7%。根據此份調查,沒有自提的受訪者,其中高達三成是「不知道可以自行提撥」,另有三成人認為「薪資太低錢不夠」。

對於政府提供自提的稅負遞延優惠誘因,也有7成受訪者表示「不知道」,甚至高達9成受訪者,並不知道勞退基金有保證兩年定存收益率的報酬率。

王儷玲強調,提高勞工自提率很重要。「越早自提進入退休帳戶,才能更快速累積退休帳戶餘額,提早享受複利效果。尤其年輕族群一定要參加自提。」

開放自選投資
年輕人更願意承擔風險

「台灣的勞退基金多數資產仍投資在保守型資產;無法讓勞工自行選擇投資標的,或是有人更希望靈活運用資金,也可能是自提比率偏低的原因。」王儷玲以澳洲的超級年金、美國的401K與香港的強積金制度為例,「多數先進國家地區,在退休金資產如何運用,都非常尊重退休金帳戶持有人的個人意願;能讓勞工自己選擇想投資的標的,就是所謂『勞退自選平台』。」

「自選平台除了能讓勞工真正做自己退休金的主人,超過兩兆元的基金進入市場,也能活絡金融市場,甚至帶動金融業的良性競爭;在市場機能競爭下,出現更優質的產品。」

根據這份調查,完全沒有投資理財經驗的人高達三成,恐怕也是勞團擔心勞工自負盈虧的關鍵。台灣勞工陣線祕書長孫友聯就認為,勞工並不善於理財,讓他們自負盈虧,若投資虧損,反而傷害了勞退基金設立的本意。

林萬億解釋,「勞工是否都具備足夠選擇投資標的的能力,應該如何協助勞工選擇,也是政府必須推動的事情。」

(尊重智慧財產權,如需轉載請註明資料來源:今周刊1135期 謝謝!)

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