團險…職場菜鳥防護罩

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2018/09/17 第872期  |  訂閱/退訂  |  看歷史報份

保險要聞 可轉換定期險 靈活省保費
團險…職場菜鳥防護罩
投保教戰 專家教你保 ∕意外險CP值高 必備保單
罹癌醫療理賠 須診斷證明書

今日財經頭條

可轉換定期險 靈活省保費
記者葉憶如∕台北報導/經濟日報

終身壽險或是長照險「貴桑桑」,年輕人收入有限買不起,國泰人壽首創定期險轉換終身選擇權,中途可由定期險變終身險,且依投保時年紀計算,鎖住未來保險費變貴的風險,讓年輕人也能享受終身保障,且更有彈性。而全球人壽首家推出減額定期壽險加失能扶助二合一創新保單,可節省至少五成以上費用。

1111人力銀行針對35歲以下青年進行調查,發現有72%的受訪者每人平均月薪不足4萬元,所以雖有終身壽險保障需求,卻因一開始收入有限,常以保險費較便宜的定期壽險為投保優先考量,但等到付得起的年齡,可能因體況變差或利率變化導致保險費變得比較貴,或甚至市場上已經沒有當初想要的商品可供投保。

國壽創新推出「國泰人壽幸福轉蛋保險」,將定期壽險結合保單轉換選擇權,投保時是一張低保險費的10年期定期壽險,於第五及第八保險單年度,可依自己的生涯階段需求及收入狀況,選擇將定期壽險轉換為終身險,且按照投保時約定的終身費率,繼續繳交15年或12年的保險費,並享有終身保障。

國壽執行副總經理林昭廷表示,年輕時買定期險的好處是能以年輕時身體狀況、較便宜的保險費先行投保,而加上轉換權,可鎖住以原投保年齡計算未來轉換為終身壽險的保險費率水準,即使未來保單利率上升或經濟情況仍不許可,也可選擇不轉換,繼續維持定期保障,若保險期間屆滿時仍生存者,還可享有一年保險費回饋。最重要讓繳費年期可延續,費率又以最初投保的年齡做為依據,避免因年紀增長導致保險費率上升所帶來的負擔。

過去買終生失能輔助險或長照險,費用高昂,保障一級殘可能每月要付5萬到10萬元,但若去掉終身還本機制的成本、再透過定期險設計,可拉高保障桿槓。

全球人壽推出的月月安鑫定期保險∕附約提供一次給付保險金額12倍,提供事故急用金,紓困突發狀況。而且每月給付保險金額至保險期間屆滿為止,保證給付60個月。身故或一到六級殘廢確定日起免繳保險費,假設30歲男子買20年期全球人壽月月安鑫定期保險,若有殘廢每月付保險金額6萬元,一年保費大約2.5萬元左右。

 

團險…職場菜鳥防護罩
記者葉憶如∕台北報導/經濟日報
年輕人投保要省錢,有哪些招式?全球人壽商品部主管鄭中安建議,善用團險「打底」。不過,他也坦言,團險雖然有保費上的優惠,但缺點是無法客製化,新鮮人若未來轉換工作,保障可能因而中斷,還是要利用體況佳保費低優勢,即早規劃保障型商品。

鄭中安說,團險是企業與保險公司議價後,所給予的保險方案,內容通常包含身故險、意外險、醫療險,保障額度雖不高,但費率便宜,對新鮮人來說,可一次替自己保障做基本盤打底,還能以最少的資源,替自己做最大的缺口補強,部分企業的團險福利,甚至擴及直系親屬。

除團險外,鄭中安說,25歲至34歲的年輕族群要懂得善用體況佳、保費低的優勢,逢低替自己加保「失能扶助定期險」,並搭配1年期附約,利用低保費、高保障的特性,發揮保險的槓桿效益,當不幸發生重大意外、收入中斷,每月都能實領3萬至5萬元保險金(依保單規劃),降低意外對生活衝擊。隨年齡增長、收入增加,鄭中安建議,可以將定期險轉成終身保障。

 

投保教戰

專家教你保 ∕意外險CP值高 必備保單
記者葉憶如整理/經濟日報

從事保險工作超過25年,我常被問到:保險那麼多種,哪一種最重要?老實說,如果口袋夠深,當然是什麼都買一張,但只要一提到錢,就會面臨到你、我或他,想的、要的都不一樣的狀況。這時候,就會有優先順序的考量。

有一種保單是不管口袋深淺,都應該要買一張的險種,那就是保費便宜、高CP值的意外險。保障範圍很廣,投保管道也很多元,除了找傳統業務員投保外,消費者也可上網線上投保,保費還更為實惠。

意外險又稱為意外傷害險或是傷害保險,只要同時符合外來、突發性、且非由疾病原因所致的事故皆可獲得理賠。例如像是遇到國道翻車、八仙塵暴、走路跌跤受傷、發生交通擦撞等意外事故,都可獲得相關理賠。

一般來說,年輕男性發生意外的機率,會比其他年齡男性及女性要來得高;此外,如果是以機車為上下班代步工具,或是常常出差的上班族,將意外險投保比重拉高,不但可以提供更多保障,保費也會相對便宜不少。因為同樣是100萬元的保障,壽險公司的年繳保費只有1,000元出頭,產險公司則更可以降到約700元上下。

有些人為了省保費,會選擇產險公司的意外險。以保額100萬元的意外險搭配意外實支實付5萬元與住院日額2,000元來說,產險專案約年繳1,600元左右,而用壽險規劃相似保障的年繳保費約要2,000元以上(會依職業等級不同)。但這會有個風險,是萬一出險,產險公司隔年有可能因此不再讓你續保。

大多數1年期的意外險都不保證續保,如果隔年保險公司沒有拒保,通常都會採自動續保,省去保戶必須每年重新投保的麻煩,但產險公司的保單有可能會因為意外傷害出險理賠,理賠次數過多,隔年便不予承保,這是最大的風險。因此,在投保意外險時,要先以有保證續保的壽險公司的商品為主,搭配產險公司的商品,才能同步達到省保費又不失風險保障的目的。

另外,網路線上投保是近年來新興的投保管道,具有方便、即時、保費更划算的優點。舉例來說,若是今天線上投保成功,隔天的凌晨0時便開始保障生效,可以縮短傳統業務員收單後,還要送書面文件的保障空窗期,且隨時隨地可上網投保,免去地域限制,更為省時省力。(公勝保經南區業務副總王俊森口述)

 

罹癌醫療理賠 須診斷證明書
記者林子桓∕台北報導/經濟日報
台灣健保既便宜又好用,但有些疾病藥品還是需要自費,許多民眾向保險公司額外投保醫療險,但總會有個疑問:假如不幸罹患癌症,是否可以向保險公司申請理賠?答案是「可以」!

依據住院醫療費用保險單示範條款約定,不論意外或疾病,只要有符合條款約定之住院或手術項目,都可以提出理賠申請,癌症也屬於疾病範圍內,所以是可以提出醫療理賠申請的。

但全球人壽提醒,「疾病」是指契約生效30日後所生疾病,既有疾病或契約生效30日內疾病均不在保障範圍內,而「傷害」是指被保險人於契約有效期間內,非由疾病引起的外來突發事故傷害。

依據住院醫療費用保險單示範條款(實支實付型),醫療費用未經全民健康保險給付,保險公司依被保險人實際支付費用之不得低於65%給付,但以保險金條款約定之限額為限。

理賠申請要有內容清楚的「診斷證明書」,載明被保險人什麼疾病住院、住院天數,也要有清楚的醫院大章、醫師小章。此外,還要記錄被保險人住院期間花費項目與金額「醫療費用收據」。

有了這兩份必備文件後,被保險人就可以自行申請或透過業務員,向保險公司申請理賠金。

保戶也可聯絡業務員,了解哪些地方須留意,或哪些費用應使用哪些理賠項目申請。

若長期治療,最好隨時確認自己可申請的理賠額度剩多少;此外,發生理賠事故後,兩年內可申請,最好勿超過這個時間段申請理賠費用。

 

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